Нововведения для МФО: чего ожидать заемщикам и кредитным организациям?

Не так давно в России вступили в силу нововведения, которые коснулись не только микрофинансового сектора, но и банковского. Новшества затронули вопросы выдачи займов под залог недвижимости, идентификации заемщиков, а также расчета долговой нагрузки.

На каждом из них остановимся поподробнее.

Займы под залог недвижимости: теперь под запретом

В начале ноября вступил действие новый закон, который запрещает микрофинансовым организациям выдавать займы под залог недвижимости. Но здесь если несколько “но”.

Запрет распространяется только на частные микрофинансовые организации. Те компании, капитал которых состоит также из государственных вложений, имеют такое право. Стоит отметить, что закон не распространяется на нежилое имущество, например, автомобиль или гараж. Поэтому оформить займ на карту под залог в случае необходимости крупной суммы кредитного обязательства все также возможно.

Введение такого запрета было необходимо: достаточно много россиян потеряли единственное жилье из-за оформленного займа или кредита под залог своей квартиры. Такое кредитное обязательство нередко вело к образованию просрочек, впоследствии которых кредитная организация обращалась в суд с требованием продажи жилья и возврата возникшего долга.

Осложняли также ситуацию случаи, когда, так называемые, “черные” кредиторы вводили заемщика в заблуждение, и вместо договора займа он подписывал договор купли-продажи своего же жилья.

Идентификация заемщиков МКК теперь осуществляется банками

После нововведений микрокредитные организации могут передать процедуру идентификации заемщика банковским учреждениям. Отмечается, что такие перемены в процессе проверки клиента необходимы для того, чтобы уменьшить количество случаев выдачи займов на чужой паспорт, которые последнее время участились.

Все дело в том, что МФО предлагают получить займ на карту всего в течение нескольких минут после отправки заявки заемщиком. Все это осуществляется благодаря специальной скоринговой программе, которая может проверить заемщика по более чем 1 000 параметров. Да, операция происходит быстро, но могут допускаться ошибки, дорогостоящие как для кредитной организации, так и для заемщика, данными которого могли воспользоваться мошенники.

Помимо этого, закон РФ №271 гласит о том, что микрофинансовые организации также могут воспользоваться государственными информационными системами и проверить заемщика самостоятельно, без помощи банка. Но, к сожалению, для этого метода все-таки имеются некоторые ограничения.

Долговая нагрузка: учитывать необходимо

Теперь не только банковским учреждениям, но и микрофинансовым организациям необходимо рассчитывать показатель долговой нагрузки их клиентов при выдаче кредитного обязательства на сумму свыше 10 000 рублей. Расчет будет происходить в отношении всех платежей по займу к среднемесячному доходу клиента МФО.

Центральный банк при этом рекомендует отказывать тем заемщикам, показатель долговой нагрузки которых будет равен пятидесяти процентам и выше. Что в этом случае ждать заемщикам? Где теперь искать финансовой помощи, если отказ гарантирован не только в банке, но и в МФО?

Скорее всего, микрофинансовые организации с небольшим размером личного капитала все-таки будут прислушиваться к рекомендации Центробанка и начнут отказывать клиентам в выдаче займов на большие суммы. Крупные МФО и раньше проверяли закредитованность своих клиентов, поэтому получить займ клиенту с большим показателем долговой нагрузки и здесь вряд ли удастся. Поэтому, единственным выходом в такой ситуации является оформление краткосрочных займов на карту – небольшая, но финансовая помощь, которая позже не сможет превратиться в долговую яму.

Как видно, все нововведения в действующее законодательство являются большим шагом к улучшению работы не только микрофинансовых организаций, но финансовой жизни их клиентов. Отметим, что в 2019 года закредитованность россиян достигла 50% населения, что является чуть ли не самым большим показателем за последние годы. Интересно, что заемщиками, имеющими непогашенные кредитные обязательства, являются лица в возрасте от 25 до 45 лет. Удастся ли изменить такую ситуацию в будущем году, покажет лишь время.